Из-за которой страхователь теряет либо несет убытки по определенному объекту (он указан в Потери могут выражаться в различной степени тяжести. И если эта случайность попадает в разряд страховых случаев, то компания (страховщик) обязана вам все возместить. Исходя из этого, становится ясно, что страховой риск высчитывается, исходя из возможности его наступления.

Страховой договор не является условным, даже если страховой риск никогда не наступит. Но как же понять, что он произошел? Признаки, определяющие страховой риск, - это вероятность и случайность его наступления.

Для удобства разработана классификация некоторых аспектов, оценив которые, вы поймете, можно ли рассматривать произошедшее в качестве такого риска:

    Предполагается, что ни одна из сторон, будь то страховщик либо предмет страхования, не знает о точном наступлении риска и его размере.

    те, которые неразрывно связаны с транспортом. Они заключаются в том, чтобы застраховать груз или движимый состав;

    риски, связанные с экологией;

    специальные риски. Распространяются на предметы эксклюзивные, не имеющие в мире аналогов. Часто применимо к ювелирным украшениям, произведениям искусства, легендарным музыкальным инструментам и прочему;

    общетехнические риски. Внезапные аварийные ситуации или сбои в режиме работы технического оборудования, которые своими последствиями угрожают здоровью либо непосредственно, даже жизни людей;

    Касаются преимущественно экономически активной части населения, которая постоянно играет на бирже. Этот страховой риск связан с недополучением планируемой либо ожидаемой прибыли, а в некоторых случаях и с полным лишением финансовых вложений при финансировании проектов. Эта группа рисков подразделяется на подгруппы:

1.Кредитные.

2.Предпринимательские.

3.Финансовые.

4.Коммерческие.

В заключение хотелось бы сказать, что описанные выше страховые риски - это своеобразная платформа, от которой следует отталкиваться при определении своей индивидуальной ситуации. Все риски каким-то образом обязательно взаимосвязаны, поэтому нужно четко смотреть, к какому направлению относится именно ваш случай. От этого зависит возможность выплаты страховой суммы и, конечно, ее точный размер.

Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой премии. Страховщик предполагает, что какие-то из страхователей предъявят требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает цену страховки. Риск заключается в том, что его расчеты не оправдаются.

Выделяют следующие виды страховых рисков:

риск частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого;

риск размера страхового возмещения, характеризующий вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые;

финансовый риск, отражающий вероятность изменения сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени между получением премии и оплатой страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности;

риск развития страхового случая -- разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства страховщика после окончания срока действия договора. Такие изменения могут быть вызваны задержкой выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым выплатам до предполагаемого или увеличением размера выплат по сравнению с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.

Краеугольным камнем страхового дела служит концепция разделения риска. Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования.

Риск -- это нечто такое, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность несения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, скажем, возгорания застрахованных построек.

Риск есть объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, опосредуемое множеством отдельных, обособленных рисков. Его сущность допустимо рассматривать в различных аспектах. Риск поддается измерению математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел.

Наибольший ущерб несут риски, сущность которых остается не познанной человеком, а потому особую важность имеют сбор, обобщение и анализ информации о различных неблагоприятных явлениях в целях выяснения общих тенденций, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба, вызванного его проявлением, обусловили потребность в страховании. Страхование позволяет оградить от случайностей любую человеческую деятельность в процессе познания природы и общества.

Риск в страховании приобретает особый смысл.

Во-первых, риск -- это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых из ранее сформированного централизованного страхового фонда производят выплаты в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с принятым на страхование объектом, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование.

Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления неблагоприятного события или совокупности событий. Вероятность, равная нулю, указывает на невозможность наступления события. Вероятность, равная единице, дает 100%-ную гарантию того, что событие произойдет.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск. Следовательно, риск -- это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникают страховые отношения.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше выборка наблюдений, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверной закономерности).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного события в рамках наблюдаемой совокупности. По мере приближения числа событий, составляющих выборку, можно ожидать повышения достоверности эмпирической вероятности.

Научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники и неправильной ее эксплуатацией человеком.

Страхование имеет объективную и субъективную вероятность. Первая отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности, вторая -- случайности, игнорирующие субъективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Если введению нового вида страхования предшествовали сбор и анализ статистических данных, то полученный результат отражает статистическую вероятность.

Страховой процесс базируется на данных страховой статистики, которая представляет показатели в натуральном и стоимостном выражении, отражающие реализацию страховой защиты, а также на анализе обобщений по типичным и массовым страховым операциям.

Рассмотрим основные показатели страховой статистики. К их числу относятся: число объектов страхования; число страховых событий; число пострадавших объектов в результате страховых событий; сумма собранных страховых платежей; сумма выплаченного страхового возмещения; совокупная страховая сумма по всем застрахованным объектам; совокупная страховая сумма по всем поврежденным объектам.

Перечисленные показатели используются при определении расчетных показателей страховой статистики.

Частота страховых событий показывает число страховых случаев, приходящихся на один объект страхования. Одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Например, одно наводнение приводит к затоплению большого количества застрахованных от этого домов, а также гибели и травмам населения.

Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска, показывает, какое количество застрахованных объектов пострадает от воздействия одного страхового события.

Коэффициент убыточности всегда меньше или равен единице. Если он равен единице, то это означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

Убыточность страховой суммы всегда меньше единицы. Норма убыточности обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования

Частота ущерба отражает частоту наступления страхового случая. Его величина должна быть меньше единицы. Если она равна единице, то одно страховое событие затронуло все страховые объект.

Тяжесть ущерба показывает величину уничтоженной страховой стоимости.

Страховщики, периодически осуществляя анализ показателей страховой статистики, выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых операций.

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страхуемые и нестрахуемые (не включаемые в договор страхования).

Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию.

К нестрахуемым относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Различают также чистые и спекулятивные риски.

Чистый риск означает вероятность несения убытков, а спекулятивный -- также вероятность извлечения выгоды (таков риск вложения в ценные бумаги).

Кроме того, проводят различие между массовыми рисками, имеющими место в частной сфере, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками, каковыми являются в большинстве своем риски промышленных предприятий.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Его выражают страховой суммой договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к абсолютной величине.

С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится .

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.

Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:

  • риск, который включается в , должен быть возможным;
  • риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в , заранее не известны конкретное время и возможный размер причиненного ;
  • случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу . Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
  • негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым риском понимают:

  • опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
  • возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
  • событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
  • сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
  • величину ответственности страховщика по договору страхования.

По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.

В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.

Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам ». не включаются в перечень страховых случаев.

Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.

Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).

Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.

Выделяют следующие виды рисков:

  • 1. Чистые и спекулятивные;
  • 2. Риски, которые возможно застраховать;
  • 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
  • 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.

В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы - чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).

Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата - отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.

С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.

Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:

  • o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
  • o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
  • o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
  • o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:

машины и оборудование - промышленные риск;

здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;

транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.

По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего - с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).

Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.

Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.

Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;

снижения доходности; прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:

биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);

селективные риски - это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;

риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.

Страховой риск — различные негативные события, не зависящие от волеизъявления человека, наступающие с разной степенью вероятности, и приводящие к финансовым потерям.

Страховые компании предлагают страхование движимого и недвижимого имущества, гражданской ответственности, здоровья и жизни, прочие виды страховок. Степень ответственности страховщика определяется в соответствии с разными видами рисков.

Что такое страховой риск

Риском называют возможное наступление негативного события, без точного определения времени и места происшествия. Это фактор, который не зависит от волеизъявления человека. Страховое дело базируется на вероятности наступлении различных негативных и опасных событий, от которых можно застраховаться, чтобы покрыть убытки страхователя.
Страховой риск — это опасность, оцениваемая в денежном выражении на основе вероятности наступления страхового случая. Это событие, в результате которого страхователю может быть причинен материальный ущерб. При наступлении подобного случая страховщик выплачивает страхователю денежную компенсацию (страховое возмещение).

Характеристика страховых рисков:

  • высокая вероятность наступления;
  • случайность, время возникновения и размеры причиненного ущерба заранее не известны;
  • возможность количественной оценки;
  • выражаются в денежных суммах и затрагивают личные интересы страхователя.

Основные виды страховых рисков

Выделяют следующие источники опасности — природные бедствия (землетрясения, наводнения, пожары), техногенные катастрофы и целенаправленные действия людей (кража, вандализм).

Распространенные риски:

  • Транспортные. Каско (страхование легковых и грузовых транспортных средств) и карго (оформление страховки на грузы,).
  • Технические. Возникновение аварий на производствах, повлекшее за собой финансовые затраты, ущерб здоровью или жизни человека. К данной категории относятся промышленные, строительные, электротехнические риски.
  • Специальные. Страхование ценных грузов (денежных средств, антиквариата, ювелирных изделий).
  • Риски специальной ответственности. Страхование от причинения вреда средствами повышенной и высокой опасности (химические и металлургические производства, работа на различных видах ТС). Гражданская ответственность лежит на предприятиях с опасным или вредным производством, руководство которых, чаще всего, перекладывает ответственность на страховую компанию.
  • Политические. Риски, связанные с незаконными действиями одного государства относительно других государств или отдельных граждан.

В страховом деле в качестве объекта оценки выступает не страховое событие, а страховой риск, время и место наступления которого неизвестны. Страховой агент рассчитывает вероятность наступления страхового случая по ряду закономерностей. Все нюансы — страховые риски, тарифы, условия выплаты компенсаций при наступлении страхового случая прописываются в договоре страхования.